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 公開日: 2016-01-03  最終更新日: 2016-11-11

火災保険を使用すると、その後に支払う保険料は上がる?

保険適用によるその後の保険料

保険を利用することで、これまで支払っていた保険料が上がってしまったという経験はありませんか。
おそらく最も身近な例でいうと、自動車保険であればイメージしやすいのではないでしょうか?
自動車保険は1等級から20等級という業界共通の等級制度を有しており、それぞれの等級ごとに割引率が設定されています。初めて自動車保険に加入する場合は6等級からスタートし、1年間事故がなければ1等級ずつ上がっていきます。当然、等級が上がれば上がるほど、割引率が上がり、負担する保険料は安くなります。ちなみに事故をしてしまった場合は事故の原因にもよりますが、基本的には3等級ダウンします。つまり3等級分の割引率が下がってしまい、保険料負担は大きくなってしまいます。
これは、保険を適用することで保険料が上昇してしまう最たる例であり、保険適用する場合に次年以降の保険料の上昇額と受け取る保険金を鑑み、慎重に請求しなければならないということを意味します。
では火災保険の場合は、保険を使用した場合に保険料に変動はあるのでしょうか。

火災保険の適用と保険料の上昇

結論から言うと火災保険を一度使用したとしても、保険料の上昇には何の影響もありません。理由として、先に述べた自動車保険にはノンフリート等級制度があり、事故の回数によって保険料を決めるシステムになっていますが、火災保険には事故の回数によって変動する割引などはありません。
極端な話ですが、保険会社が火災保険料率を改定しないことを前提に言えば、火災保険は何度使用しても保険料は上がらないということがいえます(実際は、何度も使用すると保険会社に契約の引受を断られることが想定されます。全損の場合は、その時点で契約が終了となります)。

火災保険の保険料はそもそも、建物の構造、所在する都道府県、事業用の場合は建物で行われている職作業によって保険料が決まります。「消火設備が充実している」などの場合は、多少の割引が適用されることもありますが、事故によって保険料が変動することはありません。

保険会社の改定のトレンドは上昇傾向

火災保険の保険料の決定スキームは先に述べた通りですが、最近の豪雨や雪による損害が増えていることもあり、次の火災保険の改定で各保険会社ともに大幅な保険料の改定が予想されています。
保険料は料率算出機構という業界共通の組織が「参考純率」という保険料を算出する基本係数をもとに各社が利益や事業費を乗せて決定していますが、先に述べた理由により、この参考純率自体が改定になることが予想されているため、事故がなくても更改時に保険料が上昇することが予想されています。

【募集文書番号:16-T18534 2016年11月作成】

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