コラム

 公開日: 2015-05-21 

銀行から借入れパターン

「財務諸表を重視する」メガバンク

資金調達をしようと金融機関から借入をする場合、その借入先によって審査基準に違いなどがあり、対策すべきポイントが変わってきます。中でも、都市銀行の中でも全国規模であるメガバンクは、中小企業経営者の借入先として中心的な役割になっています。
そのため、中小企業経営者であっても貸し出しをしてくれる場合が多くあるのです。ただし、その審査基準は「財務諸表による格付けを重視する」傾向があるため、財務体質が悪い企業には貸し付けをしてくれないのです。こうした理由には、メガバンクが全国各地に出店しており、均一的な基準により貸し出しをしないと不公平になりかねないためです。
こうしたことから、経営者がメガバンクと取引をして借入をしたい場合には、財務諸表を良くしておくことが重要になります。

「取引先企業との関係性を重視する」地方銀行

銀行を大きく2つに分けると「メガバンク」と「地方銀行」に分類できますが、地方銀行はその土地に根付いた経営をしています。そのため、取引先企業との関係性を重視することが多く、担当者との折衝が大切になる場合が多いです。その結果、メガバンクに比べると、地方銀行の方が融通がききやすいのが特徴としてあり、きめ細かい融資に対応してくれることも多いです。
こうした対応をしてくれる理由としては、地方銀行は地方経済の担い手であるため、その土地の産業を支援する役割があるからです。ただし、こうした役割があるからと言って、不良債権を抱えている企業に貸し出しをしてくれるわけではないので注意をしましょう。
そのため、メガバンクでニーズにこたえてもらえない経営者は、地方銀行に相談してみるといいでしょう。

「公的機関として融資を支援する」政府金融機関と信用保証協会

一般的に銀行は民間機関が多いですが、金融機関のプレイヤーには政府系の企業も多くあります。
その中でも日本政策金融公庫などの政府金融機関でも、中小企業に対して貸し出しを行っています。特に、ここでは日本経済を支えてくれる将来性のあるビジネスに対して融資をしてくれる傾向にあり、融資の結果ビジネスが明るくなることに重点を置いています。そのため、政府金融機関から借入を行う場合には、将来性をつよく交渉する必要があります。また、直接的ではないですが民間の金融機関からの借り入れをしやすくしてくれる公的機関に、信用保証協会があります。
この保証協会の役割は、中小企業の後ろ盾となり、万が一の際に企業が銀行に資金を返済してくれる機関です。その結果、中小企業は民間金融機関からの借り入れをしやすくなるのです。

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